Co to znamená?
BRKI a NRKI jsou databáze informací o úvěrech, které vedou banky (BRKI – Bankovní registr klientských informací) a nebankovní společnosti (NRKI – Nebankovní registr klientských informací). Zapisují se do nich všechny aktivní i splacené půjčky, historie splácení a případná zpoždění ve splátkách. Každý, kdo si vezme úvěr, ať už jde o hypotéku, leasing, kreditku nebo nákup mobilu na splátky, se do těchto registrů propsal.
Účelem těchto registrů je chránit jak poskytovatele úvěrů, tak i samotného dlužníka. Díky nim si banka nebo nebankovní společnost může ověřit, jestli žadatel není předlužený nebo rizikový. Zní to jako rozumný systém a v principu také je. Problém nastává tehdy, když lidé netuší, že v registrech jsou, nebo že tam mají záznam, který jim brání v získání další půjčky.
Jak se to projevuje v praxi?
Představte si, že žádáte o půjčku. Vše vypadá dobře, máte práci, účet v pořádku, ale přesto přijde zamítnutí. Důvod? V registru svítí červeně, že jste před rokem zaplatili tři splátky kreditky se zpožděním. A i když jste od té doby platili poctivě, „škraloup“ zůstal. Záznamy v BRKI a NRKI totiž nejsou smazány automaticky po splacení. Většinou zůstávají po určitou dobu, typicky 3 nebo 4 roky, i po doplacení. Banka tak vidí, že jste dříve měli problém. A byť už je vše v pořádku, systém Vás pořád vnímá jako rizikovějšího klienta.
Někdy si člověk ani neuvědomí, že má v registru záznam. Zapomenutý účet za telefon, malý spotřebitelský úvěr, který se párkrát opozdil, nebo leasing na auto, kde se opozdila platba kvůli dovolené. Každý takový detail se do registru propíše.
Na co si dát pozor?
- Nejčastější mýtus je, že v registru končí jen „problémoví dlužníci“. Opak je pravdou. V BRKI a NRKI končí všichni, kdo mají nebo měli nějaký úvěr. Tedy i ti, kteří splácí poctivě. Záznam sám o sobě není špatná věc a pokud je pozitivní, může Vám dokonce pomoci k výhodnějšímu úvěru. Ale jakmile se objeví zpoždění nebo nesplacení, záznam se změní v problém.
- Dalším častým omylem je, že po doplacení dluhu se záznam smaže. Bohužel ne. Registry si údaje drží po určitou dobu, aby poskytovatelé viděli i Vaši platební minulost. A pokud jste někdy něco nezaplatili včas, bude to tam. Zcela běžně se stává, že lidé zjistí až při žádosti o hypotéku, že kvůli starému záznamu mají problém a někdy musí čekat i roky, než se registry „vyčistí“.
Co můžete dělat?
První a nejdůležitější krok je vědět, co v registrech o Vás je. Výpis si můžete objednat i online. Něco stojí, ale často se vyplatí. Pokud zjistíte, že je v záznamu chyba (například úvěr, který neznáte, nebo opožděná platba, kterou jste ale provedli včas), můžete požádat o opravu. Je potřeba kontaktovat poskytovatele úvěru, který chybný údaj do registru poslal.
Pokud plánujete brzy žádat o úvěr, například hypotéku, doporučuje se získat výpis několik měsíců dopředu. To Vám dává čas případné problémy řešit a ne až ve chvíli, kdy už čekáte na schválení hypotéky.