Proč není posouzení schopnosti splácet jen formalita?
Zákon o spotřebitelském úvěru výslovně a jasně stanoví, že věřitel nesmí poskytnout úvěr, pokud je zřejmé, že spotřebitel (dlužník) nebude schopen jej včas a řádně splácet. Aby však mohl takovou skutečnost posoudit, musí nejdříve pečlivě zhodnotit Vaši finanční situaci, a tedy zejména zjistit:
- jak vysoký je Váš příjem, tedy kolik měsíčně vyděláváte (příjem za zaměstnání, důchod, dávky státní sociální podpory apod.),
- kolik činí Vaše pravidelné měsíční výdaje, tedy například kolik platíte měsíčně na bydlení (za nájemné a energie), kolik hradíte na splátky jiných závazků (například hypoteční úvěr čí dříve sjednané spotřebitelské úvěry u jiných subjektů), kolik hradíte na výživné pro nezletilé dítě (resp. ke kolika osobám máte vyživovací povinnost), nebo kolik činí Vaše průměrné výdaje nezbytně nutné k životu (výdaje na jídlo, léky, ošacení apod.),
- zda nejste evidováni v registrech dlužníků (zejména v NRKI a BRKI),
- a hlavně zda Vám po úhradě splátky sjednávaného úvěru zbydou peníze na důstojné živobytí.
Pokud to věřitel neudělá, jedná nezodpovědně a v rozporu se zákonem. Věřitel by se také neměl spokojit pouze s Vaším prohlášením, ale měl by si všechny skutečnosti pečlivě ověřit a vyžádat si od Vás potřebné podklady.
Co když Vás věřitel řádně neprověří?
Pokud se prokáže, že úvěr byl poskytnut bez předchozího patřičného posouzení vaší schopnosti splácet, může být smlouva soudem prohlášena za neplatnou. A Vy pak nemusíte splatit úvěr v plné výši, ale jen do výše poskytnuté jistiny, bez nezákonných úroků a sankcí.
Příklad z praxe:
Paní Lenka byla již delší dobu bez práce a už splácela dvě nebankovní půjčky. Přesto jí nebankovní společnost bez větších dotazů a žádostí o doložení jejích příjmů a výdajů poskytla další úvěr ve výši 60.000,- Kč. Po třech měsících už nezvládala splácet a obrátila se na Finančního lva, který důkladně prozkoumal její případ a došel k závěru, že věřitel se jejími příjmy a výdaji prakticky před uzavřením úvěrové smlouvy vůbec nezabýval. Soud dal následně Finančnímu lvu za pravdu, když konstatoval, že věřitel neprovedl řádné posouzení úvěruschopnosti, a úvěrová smlouva byla zneplatněna.
Co z toho plyne pro Vás?
Pokud Vám někdo nabízí půjčku a při jejím sjednání nepadne jediný dotaz na Vaše příjmy, výdaje a celkovou finanční a majetkovou situaci, zbystřete. Obraťte se na Finančního lva a nechte si prověřit Vaše úvěrové smlouvy.